『あの予測は現実になった…』 今こそ見直すべき、住宅ローン金利の「新・常識」
【2025年11月改訂版】
『あの予測は現実になった…』
今こそ見直すべき、住宅ローン金利の「新・常識」
2024年4月に公開したブログから1年半。
当時、「これから金利が上がるかも？」と書いていましたが、
その予測は完全に現実のものとなりました...
今回は、社会情勢の変化に合わせて、2025年11月時点の最新情報にアップデートしてお届けします。
これから住宅ローンを組む方、借り換えを検討中の方、「今の金利上昇局面でどう動くべきか」をわかりやすく解説します！
- 金利上昇は「予想」から「現実」へ：
2024年のマイナス金利解除以降、各銀行が続々と金利を引き上げ！ - 福岡銀行も動いた！：
地元・福岡銀行も2025年4月に基準金利を引き上げ。影響は全国・全銀行に波及中。 - 「短プラ連動」か「独自決定」か：
住信SBIとauじぶん銀行、金利上昇時の「銀行の対応」に差が出ています。 - 結論：
0.1%の差より「仕組み」を理解しないと、将来数百万円の損をする時代です。
グラフで見る！金利上昇の現実
（2024年〜2025年）
まずはこちらをご覧ください。2024年4月時点では「上がるかも」だった金利が、このように推移しています。
- 政策金利（日銀）：
マイナス金利解除(24年3月) → 0.25%へ利上げ(24年7月) → 追加利上げ(25年〜) - 変動金利（銀行）：
基準金利がついに上昇開始。 - 固定金利（フラット35等）：
先行して上昇し、2%前後で推移。
【緊急解説】福岡銀行もついに…！
福岡にお住まいの方にとって衝撃だったのが、福岡銀行の対応です。
これまで動かなかった地銀の雄も、ついに動きました。
⚠️ 2025年4月1日〜 改定
福岡銀行 変動金利型住宅ローンの基準金利
（+0.25%の引き上げ！）
「たかが0.25%」と侮ってはいけません。
35年ローン・4000万円借入の場合、月々の返済額に換算すると影響は無視できません。
※既存の借入者には「5年ルール（5年間は返済額が変わらない）」が適用されますが、元金の減りが遅くなるという隠れたリスクが発生しています。
あの比較はどうなった？
「住信SBI」vs「auじぶん銀行」
2024年の記事で比較した、人気のネット銀行2行。
「金利の決まり方」の違いが、この金利上昇局面でどう影響しているかを見てみましょう。
| 特徴 | 住信SBIネット銀行 | auじぶん銀行 |
|---|---|---|
| 金利の決め方 | 短期プライムレート連動 （透明性が高い） |
銀行が独自に決定 （戦略的・経営判断） |
| 2024-25年の動き | 短プラ上昇に合わせて 機械的に基準金利をUP |
他行の動向を見ながら 戦略的に金利を維持・調整 |
| メリット | 仕組みが明確。 納得感がある。 |
キャンペーン等で 極端に低い金利が出ることも。 |
| リスク | 日銀が利上げすれば ダイレクトに上がる。 |
銀行の経営方針次第で 急に上がる（下がる）可能性も。 |
以前の記事では「auじぶん銀行は短プラに連動していないから、銀行の都合で金利が変わるのが怖い」とお伝えしました。
2025年現在、「変動金利は上がるもの」という前提に変わった今、
「なぜ上がったのか（市場のせいか、銀行の都合か）」が納得できるかどうかが、銀行選びの新しい基準になってくるのかもしれません
️
今、私たちはどう選ぶべきか？
金利上昇局面に入った2025年11月、取るべき戦略は3つです。
1. 変動金利を選ぶなら「繰り上げ返済」をセットで！
依然として変動金利は低い水準です。しかし、将来さらに金利が上がる可能性は高いです。
- 浮いた利息分は貯金する
- 金利が上がったら、貯金で繰り上げ返済して元金を減らす
この「守りの準備」ができる人だけが、変動金利の恩恵を受けられます。
2. 「固定金利」への借換・選択も視野に
「毎月の支払いが変わるのは怖い」という方は、多少金利が高くても固定金利を選ぶ価値が急上昇しています。
特に「これ以上金利が上がると生活が苦しい」というギリギリの返済計画の方は、迷わず固定（または当初固定）を検討してください。
3. 銀行担当者任せにしない！
不動産会社の営業マンや銀行員は「今の金利（実行金利）」の話しかしません。
「将来、基準金利がどうなったら、自分の支払いはどうなるのか？」
これを理解せずにハンコを押すのは、2025年においてはギャンブルです。
住宅ローン選びに迷ったら「福岡不動産研究所」へ
「ネットの記事を見ても難しくてわからない…」
「自分の年収だと、どこの銀行がベスト？」
そんな時は、私たちにご相談ください。
当社のスタッフは「住宅ローンアドバイザー」の資格を持ち、最新の2025年金利動向を常にウォッチしています。
特定の銀行に偏らず、
「あなたの人生にとって一番リスクの少ない選択」
を一緒に考えます。
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これからの住まい探しは、物件探しと同じくらい「ローン選び」が重要です。
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